¿Cuándo conviene refinanciar un crédito?
Lo primero es reconocer que se presentó un problema en la capacidad de pago actual debido a dificultades en los flujos de ingresos, sea el deudor una persona o empresa, y que se tiene la intención de seguir pagando y no generar mayores problemas, aunque para ello se necesita un tiempo para mejorar los ingresos.
Los problemas surgen cuando se afronta dificultades para pagar y el deudor deja pasar el tiempo, acumulando cuotas impagas e intereses. Al dejar de pagar dos o tres cuotas se hace más difícil entrar a un proceso de refinanciación, afirma el catedrático de ESAN, Javier Ibáñez.
Aspectos a tomar en cuenta antes de solicitar un refinanciamiento
Antes que nada, la factibilidad de poder pagarlo. La persona tiene que estar segura de que en algunos meses podrá cancelarlo nuevamente, ya que le han reducido el valor de las cuotas o le han aumentado el plazo de la obligación.
Un segundo aspecto, según Ibáñez, es que la clasificación del deudor se verá afectada, es decir, la normativa obliga el cambio inmediato porque el refinanciamiento responde a un problema de capacidad de pago, ya que representa un riesgo para la entidad financiera. Entonces, habrá una reclasificación del deudor, que para volver a la situación inicial deberá acreditar seis meses de un excelente comportamiento de pago. La reclasificación implica una subida de tasas para el cliente.
¿Qué debo decir al banco para tener éxito en la refinanciación?
El experto aconseja que el deudor debe explicar que sus ingresos se han reducido por diferentes motivos, pero que en el término de uno a tres meses mejorarán gracias a sus próximos planes de trabajo, contrataciones o pedidos de ventas. Es decir, hay que acudir al banco con un plan y objetivo fijado.
Diferencias entre refinanciar un crédito de consumo y un hipotecario
Los dos tipos de crédito serán manejados operativamente de la misma manera, porque al final son préstamos personales que se basan en los ingresos de las personas.
Obviamente, dice Ibáñez, en un crédito de consumo el riesgo es mayor porque es a sola firma y el bien que se adquirió no puede respaldar la operación. La ventaja es que siendo de corto plazo, de ocho a 12 meses, podría ampliarse, por ejemplo a 18 meses, para aliviar al deudor.
Pero en el crédito hipotecario el problema es que un refinanciamiento obligaría a situaciones más engorrosas porque detrás hay una hipoteca, y es un préstamo con plazo de 120 meses o más. Es más delicado el refinanciamiento del crédito hipotecario porque no se sabe las perspectivas del deudor en un año, y mucho menos en cuatro años, explica el economista.
Costos y beneficios de la refinanciación
El primer costo es que la clasificación del deudor podría bajar, y no será factible mejorarla rápidamente. Si tras la refinanciación se le clasifica en CPP (con problema potencial), le tomará seis meses volver a la calificación Normal. Y si se la asigna una calificación de deficiente, le tomará un año en volver a la categoría Normal.
El otro costo, recalca Ibáñez, es que con la refinanciación suben las tasas de interés para el deudor.
Por el lado de los beneficios, señala que las entidades financieras ven con buenos ojos que el cliente no espere el deterioro de su situación crediticia, sino que se preocupa. “Por ello, la entidad financiera, a pesar de refinanciarlo, podría apoyarlo más adelante con nuevas líneas de crédito. Pero debe mantener un buen historial crediticio a pesar de la refinanciación”, dice el catedrático de ESAN.
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